Co powinniśmy wiedzieć o kredytach hipotecznych?

Wednesday 1 April hajsowy

Każdy marzy o własnych czterech kątach. Czasem jest to niewielkie mieszkanko dla młodego małżeństwa, czasem zaś dom dla kilkuosobowej rodziny. Wtedy nierzadko z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny. Jest to rodzaj zobowiązania, które zazwyczaj zaciągamy na długie lata. Niestety nie jest ono dostępne dla wszystkich, a banki stawiają dość wysokie wymagania, gdy zdecydujemy się na kredyt hipoteczny.

Hipoteka, zdolność kredytowa i wkład własny

Kredyt hipoteczny, jak sama nazwa wskazuje, charakteryzuje się zabezpieczeniem, które daje bankowi możliwość przejęcia i sprzedaży nieruchomości obarczonej hipoteką na wypadek, gdyby kredytobiorca nie spłacał swojego zobowiązania. Bank traktuje to jako zabezpieczenie swoich interesów i w ten sposób minimalizuje ryzyko ewentualnej utraty swoich pieniędzy. Kolejnym, po hipotece, ważnym czynnikiem przy ubieganiu się kredyt hipoteczny jest zdolność kredytowa, którą stanowią przede wszystkim: wysokość miesięcznego wynagrodzenia kredytobiorcy oraz forma i rodzaj jego zatrudnienia, inne ewentualne zaciągnięte już zobowiązania finansowe oraz sytuacja rodzinna kredytobiorcy, która ma ścisły wpływ na miesięczne koszty utrzymania. Ważna jest też nasza historia kredytowa, która weryfikowana jest w BIK-u, tj. Biurze Informacji Kredytowej. Bank analizuje wszystkie zaciągane już wcześniej przez nas pożyczki i sprawdza, czy nie mieliśmy problemów z ich spłatą. Jeśli takowe wystąpiły bądź nasza historia kredytowa jest pusta (ponieważ nie zaciągaliśmy wcześniej żadnych zobowiązań), możemy mieć niestety kłopot ze zgodą na kredyt hipoteczny. Istotny jest również fakt, czy kredyt hipoteczny zaciąga osoba samotna, czy para. Dwie osoby mają zawsze wyższą zdolność kredytową, ponieważ wszystkie miesięczne wydatki dzielone są na dwa, a zatem, w przeliczeniu na osobę, są niższe. Często w przypadku, gdy kredytobiorcą jest jedna osoba, do kredytu dopisuje się osoby trzecie (rodziców albo rodzeństwo), które mają za zadanie zabezpieczyć zdolność kredytową osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny. Nie bez znaczenia jest również wysokość kredytu, który się ubiegamy oraz nasz wkład własny. Nie należy bowiem zapominać o tym, że na kupno naszej nieruchomości składa się nie tylko bank, ale też my. Dziś zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest praktycznie niemożliwe. Aby móc myśleć o zaciągnięciu kredytu, musimy posiadać minimum 10 procent wartości ewentualnej nieruchomości. Oczywiście im większe są nasze oszczędności, tym mamy większe szanse na kredyt na naprawdę korzystnych warunkach.

Formalności do spełnienia przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to bardzo poważna decyzja, dlatego warto zwrócić się o pomoc do specjalisty. Doradca finansowy pomoże dokonać dokładnej analizy rynku, by móc nam wybrać ofertę kredytu hipotecznego, która jest dla nas jak najbardziej korzystna oraz pomoże skompletować wszystkie dokumenty, które musimy dołączyć do ewentualnego wniosku kredytu hipotecznego, a są to między innymi:

- oświadczenie o dochodach, aktualna umowa o pracę;

- odpis z księgi wieczystej;

- umowa przedwstępna ze sprzedającym bądź umowa deweloperska;

- dokument potwierdzający, że wnieśliśmy wkład własny jakiej był wysokości i inne.

Konkretny rodzaj dokumentów, które bank będzie od nas wymagał, zależy oczywiście od kilku faktorów, tj. czy decydujemy się na mieszkanie z ryku wtórnego, czy pierwotnego albo chcemy wybudować dom bądź zakupić go z rynku wtórnego. Oczywiście bank może zażyczyć sobie innych, mniej typowych dokumentów, jednak to zależy od indywidualnej sytuacji ewentualnego kredytobiorcy.


Kredyt hipoteczny w polskich bankach

Thursday 16 January hajsowy

Kredyt hipoteczny oferuje większość banków komercyjnych, które działają na terenie naszego kraju. Wszystko dlatego, że jest to jeden z produktów, który przynosi instytucjom bankowym naprawdę spore zyski. Weźmy pod uwagę, że średnia wartość takiego zobowiązania to 350 000 złotych, a kredytobiorca spłaca go przeciętnie 13 lat. To zobowiązania długoterminowe, opiewające na dużą wartość, do tego zabezpieczone wpisem do hipoteki. Właśnie w ten sposób banki zabezpieczają się przed ewentualną niewypłacalnością swoich klientów.

Warto zaznaczyć, że każdy kredyt hipoteczny posiada swoje charakterystyczne cechy, które wynikają nie zawsze jedynie z prowadzonej polityki kredytowej. Bardzo często ograniczania czy warunki, jakie stawia bank, wynikają z przepisów prawa bankowego. Tutaj wspomnieć można chociażby o tzw. Rekomendacji S, zgodnie z którą kredytobiorca, by otrzymać kredyt hipoteczny, musi wpłacić wkład własny, który w 2019 roku wynosi 20% wartości zaciąganego zobowiązania.

Innym ograniczeniem jest też skrupulatna weryfikacja zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że rozpoczyna współpracę z wiarygodnym, a przede wszystkim wypłacalnym klientem.

W skład zdolności kredytowej wchodzą nie tylko aktualne zarobki potencjalnego kredytobiorcy. Analitycy analizują również jego historię kredytową, czyli zachowania odnośnie spłaty zobowiązań, które zostały zaciągnięte wcześniej. Tym samym, na kredyt hipoteczny nie zawsze ma szansę osoba, która płaciła raty innych zobowiązań kredytowych nie w terminie albo nadal zalega z płatnościami.

Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Według przepisów prawa bankowego, o kredyt hipoteczny może starać się tylko osoba pełnoletnia, która wykazuje odpowiednią zdolność kredytową, wskaże nieruchomość, którą chce nabyć dzięki wsparciu instytucji bankowej oraz poprawnie wypełni wniosek o kredyt oraz we wskazanym terminie dostarczy niezbędną dokumentację. Ta dotyczyć może wyciągów bankowych do weryfikacji comiesięcznych wpływów, zaświadczenia o zatrudnieniu, dokumentów firmowych, jeśli kredyt hipoteczny udzielany jest na postawie dochodów generowanych z prowadzonej firmy.

Przyszły kredytobiorca musi również posiadać wkład własny, ale co ważne, nie musi to być gotówka. Większość banków akceptuje także środki uzbierane na kontach oszczędnościowych, lokatach, rachunkach IKZE czy też IKZE. Wkładem własnym mogą być też środki poniesione na zakup terenu pod budowę domu, którego kredyt hipoteczny dotyczy czy już poczynione prace budowlane. Wkładem własnym może być też zabezpieczenie hipoteczne na innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy, ale nie jest objęta hipoteką z tytułu innego zobowiązania kredytowego.

Wniosek o kredyt hipoteczny

Pamiętajmy, że duży błąd robi osoba, która wysyła wniosek kredytowy tylko do banku, w którym już współpracuje. Po pierwsze, większość banków oferuje lepsze warunki kredytowe nowym klientom, aniżeli tym, których lojalność już zdobył. Co więcej, każdy bank prowadzi własną politykę kredytową, więc warunki takiego zobowiązania za każdym razem są inne. Wniosek o kredyt hipoteczny powinien być złożony do co najmniej kilku instytucji bankowych.

Porównywarka kredytów hipotecznych

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego wcale nie jest prosty, tym bardziej że każda oferta banku jest inna. Atrakcyjność takiego zobowiązania zmienia się nie tylko bardzo szybko, ale jest też inna, patrząc na indywidualne preferencje potencjalnych kredytobiorców.

Właśnie dlatego doskonałym sposobem na to, by móc porównać różne oferty banków w jednym miejscu i krótkim czasie, staje się weryfikacja tzw. rankingów kredytów hipotecznych. Takie publikowane są na stronach banków albo portalach o tematyce finansowej. To najczęściej zestawienia, w których prezentowane są najważniejsze kryteria i warunki kredytu hipotecznego, jakie dyktują różne instytucje bankowe.

Dobrą opcją staje się też skorzystanie z pomocy niezależnego doradcy kredytowego, który dobierze najlepszy kredyt hipoteczny, a nawet pomoże wypełnić wniosek kredytowy. To najlepsze rozwiązanie dla tych, którzy nie do końca rozumieją zawiłości bankowego świata.

Kredyt hipoteczny w pigułce

Kredyt hipoteczny oferowany jest przez większość banków komercyjnych, jakie działają na terenie Polski. Czym jest takie zobowiązanie, do kogo kierowana jest oferta instytucji bankowych? Jak ubiegać się o tego rodzaju finansowe wsparcie? Jak wybierać najlepsze zobowiązanie kredytowe na atrakcyjnych warunkach? Odpowiedzi na to pytanie znajdziecie poniżej. Przedstawiamy rzetelne kompendium wiedzy w zakresie kredytów hipotecznych.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania celowego. Oznacza to, że środki uzyskane od banku nie mogą być przeznaczone na dowolny cel, ale tylko na nabycie wskazanej nieruchomości. Okazuje się, że jest to zobowiązanie kredytowe, które w Polsce nadal cieszy się ogromną popularnością, chociaż jednocześnie jest to kredyt, który najtrudniej uzyskać. Wszystko dlatego, że opiewa na dużą wartość, a współpraca z bankiem trwa przez wiele lat. Średnia wartość kredytu hipotecznego to 350 000 złotych, a takie zobowiązanie zawierane jest najczęściej na okres 30 lat. Co ciekawe, w większości przypadków kredyty hipoteczne są spłacane już po 13 latach trwania umowy kredytowej, a więc mniej więcej w połowie trwania współpracy. Widać wyraźnie, że polskie społeczeństwo się wzbogaca i stać nas nie tylko na regularnie spłacane raty każdego miesiąca, ale także na nadpłacanie kredytu.

Kto daje kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny może być udzielony tylko przez instytucje bankowe, które działają na terenie naszego kraju, jeśli nieruchomość ma zostać kupiona także na terenie Polski. Kredyt hipoteczny jest jedynym zobowiązaniem, które dedykowane jest inwestorom, których celem jest kupno mieszkania albo innej nieruchomości.

Nie ma też możliwości, by kredyt hipoteczny został udzielony przez firmę pożyczkową albo inną instytucję pozabankową.

Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Przyszły kredytobiorca musi wystąpić do banku z odpowiednio wypełnionym wnioskiem kredytowym. Zanim jednak to zrobi warto, by ocenił swoje szanse na otrzymanie tego rodzaju finansowego wsparcia. Wiadomo przecież, że każda odmowa odnotowywana jest w historii kredytowej, co zmniejsza szanse na otrzymanie kolejnego kredytu.

Aby móc oszacować własne możliwości, najlepiej skorzystać z usług niezależnych doradców, którzy wyliczą zdolność kredytową. Ta jest niezbędna, by móc cieszyć się uzyskanym kredytem hipotecznym. Pamiętajmy również, że przyszły klient banku musi spełniać pewne kryteria. Kredytobiorcą musi być osoba pełnoletnia, która jest obywatelem naszego kraju. Warunki dotyczą także nieruchomości, jaką kredytobiorca chce nabyć. Ta nie może być obciążona hipoteką, najczęściej musi być wybudowana na terenie Polski.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Na zdolność kredytową wpływ ma kilka czynników. Przede wszystkim liczą się dochody kredytobiorcy i źródło ich pochodzenia. Bank musi mieć pewność, że kredytobiorca jest wiarygodny oraz wypłacalny. Co więcej, nie wystarcza sama wysokość dochodów, bo odliczane są od niej koszty codziennego życia - dzieci, samochód, inne zobowiązania kredytowe wpływają na ten aspekt negatywnie.

W skład zdolności kredytowej wchodzi też wspomniane już źródło generowanych dochodów. Dzisiaj kredyt hipoteczny mogą uzyskać zarówno osoby pracujące na podstawie umowy o pracę, ale też prowadzące własną działalność gospodarczą czy przyjmujące regularne zlecenia na podstawie umowy o dzieło bądź zlecenie.

I to nie wszystko, bo zdolność kredytowa to również historia kredytowa. Jeśli osoba starająca się o kredyt hipoteczny nie spłaca w terminie wcześniej zaciągniętych zobowiązań albo ma długi z tego tytułu, raczej nie ma szans na otrzymanie finansowego wsparcia na zakup mieszkania. W o wiele lepszej sytuacji są za to osoby, które posiadają pozytywną historię kredytową, niż ci, dla których kredyt hipoteczny ma być pierwszym zobowiązaniem kredytowym.

Kredyt hipoteczny zostanie też udzielony tylko wtedy, gdy kredytobiorca zdecyduje się wnieść wkład własny. Dzisiaj to minimum 20% wartości całego zobowiązania. Warto wiedzieć, że konieczny wkład własny może zostać obniżony, na przykład poprzez zniesienie zabezpieczenia innego rodzaju, ale banki nigdy nie zrezygnują z niego całkowicie.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, najczęściej udają się do banku, w którym posiadają już jakiś produkt, na przykład prowadzą konto bankowe. Nie jest to najlepszy pomysł, ponieważ w każdym przypadku dobrze jest porównać kilka ofert tego rodzaju zobowiązań, zanim złoży się wniosek o kredyt. W tym celu przyda się bezpłatna porada u doradcy kredytowego albo analiza rankingów kredytów hipotecznych. Te publikowane są w sieci średnio raz w miesiącu i zestawiają najważniejsze kryteria kredytów hipotecznych, jakie są oferowane przez różne instytucje bankowe. Dzięki temu w jednym miejscu i w krótkim czasie udaje się zweryfikować atrakcyjne warunki kredytowe, patrząc na indywidualne potrzeby, oczekiwania, ale też możliwości finansowe potencjalnego kredytobiorcy.


Lokata rentierska – prosty sposób na dodatkowe wynagrodzenie

Thursday 7 November hajsowy

O opłacalności danej lokaty decyduje przede wszystkim jej oprocentowanie. To z kolei jest uzależnione od tego, w jaki sposób (i na jaki okres) bank przechowywuje nasze środki. Im mniej okresów kapitalizacji, tym dana lokata jest mniej opłacalna. I właśnie dlatego lokaty rentierskie – o których napiszemy poniżej – charakteryzują się stosunkowo niewielkim oprocentowaniem.

Lokata rentierska – co to jest?

Lokata rentierska jest odmianą lokaty bankowej, w ramach której Klient lokuje w banku stosunkowo dużą kwotę pieniędzy. Odsetki od tej kwoty stanowią jego miesięczne wynagrodzenie, gdyż bank w ramach tejże lokaty, wypłaca je co miesiąc. W przypadku lokat rentierskich to banki określają okres kapitalizacji. W zdecydowanej większości przypadkow wynosi on jeden rok, co oznacza, że miesięczne wynagrodzenie jest relatywnie niskie. Gdyby oprocentowanie takiej lokaty było naliczane w okresach miesięcznych, kwota przelewana na konto Klienta byłaby znacznie wyższa.

Długoterminowość to podstawa

Jedną z najważniejszych cech lokat rentierskich, jest ich długoterminowość. Najczęściej zaciąga się je na okres 2 – 3 lat, aczkolwiek na rynku można znaleźć również i takie lokaty, które udzielane są na 5 lat. Na tym przykładzie doskonale widać, że lokaty rentierskie są tak naprawdę mało opłacalne. Standardowa lokata terminowa, udzielona na okres np. 36 miesięcy, z pewnością charakteryzowałaby się znacznie wyższym oprocentowaniem, niż 2.2 procenta. Dlaczego przyjęliśmy akurat taki próg? Ponieważ zdecydowana większość lokat rentierskich jest oprocentowania właśnie na tym poziomie.

Lokata rentierska a inflacja

Lokaty rentierskie mają jedną, istotną wadę. Jest nią niskie oprocentowanie, które może być nieco niższe, niż aktualna inflacja. Pamiętajmy, że w folderach reklamowych banki informują nas o nominalnym zysku z lokat, który powinien zostać pomniejszony o wartość podatku Belki. Ponadto lokaty rentierskie to produkty finansowe, które są najczęściej oprocentowane na podstawie oprocentowania stałego. Tym samym, trudno przewidzieć inwestorowi, czy dana lokata będzie tak samo opłacalna w przyszłym roku, bądź za dwa lata.

Podsumowując, lokaty rentierskie to produkty finansowe skierowane zwłaszcza dla tych osób, które dysponują bardzo dużym kapitałem i – jednocześnie – chcą go zabezpieczyć przed skutkami inflacji. Wadą lokat rentierskich jest niskie oprocentowanie, ale jednocześnie trzeba pamiętać, że tylko w ramach nich banki oferują comiesięczną wypłatę odsetek. Zakładając, że minimalna wartość takiej lokaty to 150 ftysięcy złotych, możemy liczyć nawet na 200 złotych miesięcznie czystego zysku.


Kto może ubiegać się o kredyt gotówkowy?

Tuesday 13 August hajsowy

Rozważasz opcję zaciągnięcia kredytu i skorzystania z dodatkowej gotówki, której potrzebujesz? Z tego artykułu dowiesz się kto ma szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego i co zwiększa szansę na szybką wypłatę pieniędzy, zobacz na www.17bankow.com.

Wymagania banku

Kredyt gotówkowy jest łatwo dostępny w każdej placówce bankowej i nie wymaga uzupełniania sterty dokumentów ani wielogodzinnych wizyt, by cieszyć się gotówką nieraz jeszcze tego samego dnia. Należy pamiętać, że usługa niestety nie jest skierowana do wszystkich zainteresowanych. Banki rozpatrując wnioski kredytowe bardzo dokładnie sprawdzają swoich klientów, ponieważ chcą zmniejszyć ryzyko finansowe. Jakie warunki musimy spełnić by mieć pewność, że bank pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek kredytowy?

Każdy kto ubiega się o kredyt, nie tylko gotówkowy musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową, którą ustala się na podstawie miesięcznych dochodów, jakie kredytobiorca może zaświadczyć. Oczywiście do potwierdzenia tego wymagane jest zaświadczenie od pracodawcy o formie zatrudnienia oraz wysokości pensji. Na tej podstawie ustala się maksymalną kwotę kredytu jaka może być udzielona kredytobiorcy. Kolejnym warunkiem, który jest bardzo ważny jest historia kredytowa usługobiorcy. Osoby, które miały problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań lub nie spłaciły zadłużenia mogą nie uzyskać dostępu do nowych środków finansowych.

Gdy zdecydujesz się na kredyt w banku, w którym nie masz założonego konta przed złożeniem wniosku koniecznie upewnij się czy nie musisz skorzystać z innych usług bankowych ażeby otrzymać kredyt, ponieważ wiele placówek bankowych wymaga prowadzenia rachunku rozliczeniowego w danym banku.

Kruczki w umowach

Pamiętaj żeby nigdy nie podpisywać umów, zanim się ich nie przeczytało. Niestety wiele osób chcąc przyśpieszyć zdobycie gotówki nie czyta umowy kredytowej, a później już w trakcie spłaty zobowiązania są zdziwieni dodatkowymi kosztami i warunkami, które były zawarte w umowie. Składając swój podpis na umowie kredytowej zgadzamy się na wszystkie warunki w niej zawarte i zobowiązujemy się przestrzegać wszystkich wytycznych. Jeżeli podpunkty w umowie są niezrozumiałe trzeba poprosić o wyjaśnienie konsultanta w banku. Jego obowiązkiem jest przedstawienie w sposób zrozumiały całej umowy i możliwie jak najdokładniejsze omówienie wszystkich podpunktów w umowie.

Przeczytaj umowę kilka razy by mieć pewność co podpisujesz.


Pięć zasad bezpieczeństwa podczas decydowanie się na chwilówkę.

Tuesday 18 June hajsowy

Jak pożyczać w poczuciu bezpieczeństwa. Czy istnieją jakieś skuteczne metody, by wyeliminować ryzyko, które wiąże się z podejmowaniem zobowiązania kredytowego? Okazuje się, że tak. Wystarczy wziąć pod uwagę kilka ważnych wskazówek, a mianowicie 5 zasad, które wpłyną na bezpieczeństwo w sytuacji, w której będziemy chcieli podjąć się kredytu. Te na pozór oczywiste aspekty mogą zmienić nasze dotychczasowe postrzeganie szybkiego kredytu, jakim jest chwilówka.

Chociaż rynek finansowy obecnie jest dość spopularyzowany i kieruje się wysokimi kryteriami, w ocenie kredytobiorców to zdarzają się również nieuczciwi pożyczkodawcy, którzy brak zaangażowania osób pożyczających w zdobycie podstawowej wiedzy o szybkich chwilówkach. Poza tym w sieci jest bardzo dużo stron fikcyjnie udzielających kredytów. Po pobraniu wysokiej opłaty za procesowanie wniosku klient nie otrzymuje ani grosza lub dostaje informację zwrotną, że kredyt nie został przyznany bez zwrotu prowizji. Na jakie szczegóły zatem powinniśmy szczególnie kierować naszą uwagę.?

Po pierwsze powinniśmy sprawdzić daną instytucję oraz warunki, na jakich są udzielane kredyty. To fundamentalny aspekt. Takie elementy jak, jakie poniesiemy koszt za realizacje całego kredytu, jaką drogą otrzymamy pieniądze, powinny być przedstawione w klarowny i prosty sposób. Druga zasada dotyczy czerpania informacji o kredytobiorcy z opinii innych osób, które już mają pewne doświadczenie. Opinie innych klientów mogą nam pomóc rozwiać nasze obawy i dostarczyć informacji o działaniach, sposobie traktowania kredytobiorców. Oczywiście nie możemy podchodzić do każdego komentarza bez krytycznie, ale stanowi to pewną opcję. Kolejna i chyba często pomijana zasada to zapoznanie się z całą umową kredytową. Nieczytanie warunków kredytowania to działanie nagminne. Często sekret tkwi w szczegółach. Jeżeli chcemy by kredyt w formie chwilówki, przyniósł nam korzyści, musimy być świadomi każdego aspektu, który niesie w sobie zobowiązanie.

Unikanie niebezpieczeństw.

Stronienie od podejrzanych kredytodawców to czwarta bezwzględna zasada. By cały proces zawierania umowy przez Internet był bezpieczny, warto zwracać uwagę na zabezpieczenia certyfikatem SSL, szczególnie kiedy występuje opcja weryfikacji naszej zdolności kredytowej. Zalogowanie się na stronę naszego banku i przelanie jednego grosza bądź złotówki ze strony niezidentyfikowanej jest potencjalnie niebezpieczne. Jak najszybciej opuść taki serwis.

Czas na piątą zasadę. Zdecydowanie podstawowym czynnikiem jest pożyczanie z pewną miarą odpowiedzialności. Szybkie kredyty nie są dla osób, które nie będą w stanie spłacać rat kredytu. Odpowiedzialność, jaka spoczywa na nas, jest poważnym obciążeniem, tym bardziej że rzutuje na nasz przyszłość, pod względem dalszej współpracy z bankami. Pogorszenie naszej zdolności kredytowej może nastąpić zdecydowanie szybko, wystarczy nasza nieterminowość, a szybko zamkniemy sobie drzwi, do możliwości które są przed nami.