Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/platne/serwer18203/public_html/takagotowka.pl/fp-includes/core/core.fpdb.class.php on line 302
Taka gotówka

Kredyt hipoteczny w polskich bankach

Thursday 16 January hajsowy

Kredyt hipoteczny oferuje większość banków komercyjnych, które działają na terenie naszego kraju. Wszystko dlatego, że jest to jeden z produktów, który przynosi instytucjom bankowym naprawdę spore zyski. Weźmy pod uwagę, że średnia wartość takiego zobowiązania to 350 000 złotych, a kredytobiorca spłaca go przeciętnie 13 lat. To zobowiązania długoterminowe, opiewające na dużą wartość, do tego zabezpieczone wpisem do hipoteki. Właśnie w ten sposób banki zabezpieczają się przed ewentualną niewypłacalnością swoich klientów.

Warto zaznaczyć, że każdy kredyt hipoteczny posiada swoje charakterystyczne cechy, które wynikają nie zawsze jedynie z prowadzonej polityki kredytowej. Bardzo często ograniczania czy warunki, jakie stawia bank, wynikają z przepisów prawa bankowego. Tutaj wspomnieć można chociażby o tzw. Rekomendacji S, zgodnie z którą kredytobiorca, by otrzymać kredyt hipoteczny, musi wpłacić wkład własny, który w 2019 roku wynosi 20% wartości zaciąganego zobowiązania.

Innym ograniczeniem jest też skrupulatna weryfikacja zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że rozpoczyna współpracę z wiarygodnym, a przede wszystkim wypłacalnym klientem.

W skład zdolności kredytowej wchodzą nie tylko aktualne zarobki potencjalnego kredytobiorcy. Analitycy analizują również jego historię kredytową, czyli zachowania odnośnie spłaty zobowiązań, które zostały zaciągnięte wcześniej. Tym samym, na kredyt hipoteczny nie zawsze ma szansę osoba, która płaciła raty innych zobowiązań kredytowych nie w terminie albo nadal zalega z płatnościami.

Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Według przepisów prawa bankowego, o kredyt hipoteczny może starać się tylko osoba pełnoletnia, która wykazuje odpowiednią zdolność kredytową, wskaże nieruchomość, którą chce nabyć dzięki wsparciu instytucji bankowej oraz poprawnie wypełni wniosek o kredyt oraz we wskazanym terminie dostarczy niezbędną dokumentację. Ta dotyczyć może wyciągów bankowych do weryfikacji comiesięcznych wpływów, zaświadczenia o zatrudnieniu, dokumentów firmowych, jeśli kredyt hipoteczny udzielany jest na postawie dochodów generowanych z prowadzonej firmy.

Przyszły kredytobiorca musi również posiadać wkład własny, ale co ważne, nie musi to być gotówka. Większość banków akceptuje także środki uzbierane na kontach oszczędnościowych, lokatach, rachunkach IKZE czy też IKZE. Wkładem własnym mogą być też środki poniesione na zakup terenu pod budowę domu, którego kredyt hipoteczny dotyczy czy już poczynione prace budowlane. Wkładem własnym może być też zabezpieczenie hipoteczne na innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy, ale nie jest objęta hipoteką z tytułu innego zobowiązania kredytowego.

Wniosek o kredyt hipoteczny

Pamiętajmy, że duży błąd robi osoba, która wysyła wniosek kredytowy tylko do banku, w którym już współpracuje. Po pierwsze, większość banków oferuje lepsze warunki kredytowe nowym klientom, aniżeli tym, których lojalność już zdobył. Co więcej, każdy bank prowadzi własną politykę kredytową, więc warunki takiego zobowiązania za każdym razem są inne. Wniosek o kredyt hipoteczny powinien być złożony do co najmniej kilku instytucji bankowych.

Porównywarka kredytów hipotecznych

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego wcale nie jest prosty, tym bardziej że każda oferta banku jest inna. Atrakcyjność takiego zobowiązania zmienia się nie tylko bardzo szybko, ale jest też inna, patrząc na indywidualne preferencje potencjalnych kredytobiorców.

Właśnie dlatego doskonałym sposobem na to, by móc porównać różne oferty banków w jednym miejscu i krótkim czasie, staje się weryfikacja tzw. rankingów kredytów hipotecznych. Takie publikowane są na stronach banków albo portalach o tematyce finansowej. To najczęściej zestawienia, w których prezentowane są najważniejsze kryteria i warunki kredytu hipotecznego, jakie dyktują różne instytucje bankowe.

Dobrą opcją staje się też skorzystanie z pomocy niezależnego doradcy kredytowego, który dobierze najlepszy kredyt hipoteczny, a nawet pomoże wypełnić wniosek kredytowy. To najlepsze rozwiązanie dla tych, którzy nie do końca rozumieją zawiłości bankowego świata.

Kredyt hipoteczny w pigułce

Kredyt hipoteczny oferowany jest przez większość banków komercyjnych, jakie działają na terenie Polski. Czym jest takie zobowiązanie, do kogo kierowana jest oferta instytucji bankowych? Jak ubiegać się o tego rodzaju finansowe wsparcie? Jak wybierać najlepsze zobowiązanie kredytowe na atrakcyjnych warunkach? Odpowiedzi na to pytanie znajdziecie poniżej. Przedstawiamy rzetelne kompendium wiedzy w zakresie kredytów hipotecznych.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania celowego. Oznacza to, że środki uzyskane od banku nie mogą być przeznaczone na dowolny cel, ale tylko na nabycie wskazanej nieruchomości. Okazuje się, że jest to zobowiązanie kredytowe, które w Polsce nadal cieszy się ogromną popularnością, chociaż jednocześnie jest to kredyt, który najtrudniej uzyskać. Wszystko dlatego, że opiewa na dużą wartość, a współpraca z bankiem trwa przez wiele lat. Średnia wartość kredytu hipotecznego to 350 000 złotych, a takie zobowiązanie zawierane jest najczęściej na okres 30 lat. Co ciekawe, w większości przypadków kredyty hipoteczne są spłacane już po 13 latach trwania umowy kredytowej, a więc mniej więcej w połowie trwania współpracy. Widać wyraźnie, że polskie społeczeństwo się wzbogaca i stać nas nie tylko na regularnie spłacane raty każdego miesiąca, ale także na nadpłacanie kredytu.

Kto daje kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny może być udzielony tylko przez instytucje bankowe, które działają na terenie naszego kraju, jeśli nieruchomość ma zostać kupiona także na terenie Polski. Kredyt hipoteczny jest jedynym zobowiązaniem, które dedykowane jest inwestorom, których celem jest kupno mieszkania albo innej nieruchomości.

Nie ma też możliwości, by kredyt hipoteczny został udzielony przez firmę pożyczkową albo inną instytucję pozabankową.

Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Przyszły kredytobiorca musi wystąpić do banku z odpowiednio wypełnionym wnioskiem kredytowym. Zanim jednak to zrobi warto, by ocenił swoje szanse na otrzymanie tego rodzaju finansowego wsparcia. Wiadomo przecież, że każda odmowa odnotowywana jest w historii kredytowej, co zmniejsza szanse na otrzymanie kolejnego kredytu.

Aby móc oszacować własne możliwości, najlepiej skorzystać z usług niezależnych doradców, którzy wyliczą zdolność kredytową. Ta jest niezbędna, by móc cieszyć się uzyskanym kredytem hipotecznym. Pamiętajmy również, że przyszły klient banku musi spełniać pewne kryteria. Kredytobiorcą musi być osoba pełnoletnia, która jest obywatelem naszego kraju. Warunki dotyczą także nieruchomości, jaką kredytobiorca chce nabyć. Ta nie może być obciążona hipoteką, najczęściej musi być wybudowana na terenie Polski.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Na zdolność kredytową wpływ ma kilka czynników. Przede wszystkim liczą się dochody kredytobiorcy i źródło ich pochodzenia. Bank musi mieć pewność, że kredytobiorca jest wiarygodny oraz wypłacalny. Co więcej, nie wystarcza sama wysokość dochodów, bo odliczane są od niej koszty codziennego życia - dzieci, samochód, inne zobowiązania kredytowe wpływają na ten aspekt negatywnie.

W skład zdolności kredytowej wchodzi też wspomniane już źródło generowanych dochodów. Dzisiaj kredyt hipoteczny mogą uzyskać zarówno osoby pracujące na podstawie umowy o pracę, ale też prowadzące własną działalność gospodarczą czy przyjmujące regularne zlecenia na podstawie umowy o dzieło bądź zlecenie.

I to nie wszystko, bo zdolność kredytowa to również historia kredytowa. Jeśli osoba starająca się o kredyt hipoteczny nie spłaca w terminie wcześniej zaciągniętych zobowiązań albo ma długi z tego tytułu, raczej nie ma szans na otrzymanie finansowego wsparcia na zakup mieszkania. W o wiele lepszej sytuacji są za to osoby, które posiadają pozytywną historię kredytową, niż ci, dla których kredyt hipoteczny ma być pierwszym zobowiązaniem kredytowym.

Kredyt hipoteczny zostanie też udzielony tylko wtedy, gdy kredytobiorca zdecyduje się wnieść wkład własny. Dzisiaj to minimum 20% wartości całego zobowiązania. Warto wiedzieć, że konieczny wkład własny może zostać obniżony, na przykład poprzez zniesienie zabezpieczenia innego rodzaju, ale banki nigdy nie zrezygnują z niego całkowicie.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, najczęściej udają się do banku, w którym posiadają już jakiś produkt, na przykład prowadzą konto bankowe. Nie jest to najlepszy pomysł, ponieważ w każdym przypadku dobrze jest porównać kilka ofert tego rodzaju zobowiązań, zanim złoży się wniosek o kredyt. W tym celu przyda się bezpłatna porada u doradcy kredytowego albo analiza rankingów kredytów hipotecznych. Te publikowane są w sieci średnio raz w miesiącu i zestawiają najważniejsze kryteria kredytów hipotecznych, jakie są oferowane przez różne instytucje bankowe. Dzięki temu w jednym miejscu i w krótkim czasie udaje się zweryfikować atrakcyjne warunki kredytowe, patrząc na indywidualne potrzeby, oczekiwania, ale też możliwości finansowe potencjalnego kredytobiorcy.