Dysponowanie kilkoma kredytami w budżecie gospodarstwa domowego okazuje się dla większości kredytobiorców problematyczne. Dlaczego? Przede wszystkim różne pożyczki charakteryzują się niższym i wyższym oprocentowaniem, dodatkowymi kosztami przelewów, innymi terminami spłaty. Wystarczy jeden błąd, o który jednak niezbyt trudno, aby zapomnieć o spłacie zobowiązania, a następnie narazić się na problemy dotyczące wiarygodności współpracy. Pożyczki krótkoterminowe wyróżniają się dużą popularnością na krajowym rynku. Dochodzą do tego limity na kartach kredytowych, pożyczki ratalne przy zakupie droższego sprzętu. Finansowanie zakupów z własnych oszczędności to mało efektywna strategia, ale warto również uważać na nadmierne zadłużenie. Czy opłaca się zatem zamienić wiele kredytów w jeden konsolidacyjny?
Warunki prawidłowej konsolidacji kredytów
Jeżeli znajdujesz się na granicy pozytywnej zdolności kredytowej konsolidacja zadłużenia to jakościowe rozwiązanie, ponieważ niską ratą miesięczną przywracasz naturalną płynność budżetowi domowemu. Musisz jednak zwrócić uwagę na kilka kluczowych kwestii związanych z optymalizacją kredytu konsolidacyjnego. Jakie to kwestie? Pierwsza dotyczy wysokości raty po przeprowadzeniu restrukturyzacji. Najlepiej, aby rata wyróżniała się niższą kwotą niż dotychczasowe. Oczywiście konsolidacja kredytów nie musi prowadzić wcale do uzyskania bardzo niskiej raty, ale również do skrócenia czasu obowiązywania zobowiązania. W takim przypadku masz do czynienia z wysoką ratą, natomiast bardzo krótkim terminem obowiązywania umowy. W ten sposób gospodarstwa domowe, który uzyskały dodatkowe fundusze, np. po spadku błyskawicznie regulują zobowiązania wobec wierzycieli. Kredyt konsolidacyjny analizujesz ponadto pod względem prowizji i maksymalnego okresu finansowania. Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie zdecydowanie długoterminowe, z reguły tańsze od klasycznych pożyczek gotówkowych. Poza tym nie musisz samodzielnie zamykać innych umów kredytowych. Doradca w banku komercyjnym przejmuje taką odpowiedzialność. Hipoteczny kredyt konsolidacyjny, w którym zabezpieczenie stanowi nieruchomość to najtańsze rozwiązanie restrukturyzacyjne, które zapewnia sporo gotówki na własne cele kredytobiorcy. W takim kredycie dochodzi najczęściej do zamknięcia dotychczasowych zobowiązań oraz do dofinansowania budżetu domowego. Na rynku występują ponadto gotówkowe kredyty konsolidacyjne dotyczące niewielkich kwot, np. chwilówek. Taka konsolidacja nie wymaga dużego zabezpieczenia, a jedynie potwierdzenia dochodów.
Niskie stopy procentowe to dobry czas na restrukturyzację kredytów
Niektórzy kredytobiorcy zaciągali wiele pożyczek w okresie obowiązywania wysokich stóp procentowych ponad dziesięć lat temu. Teraz jest bardzo dobry czas na konsolidację, ponieważ presja inflacyjna jeszcze nie występuje, a Narodowy Bank Polski nie zmienia strategii w zakresie kształtowania polityki monetarnej. Konsolidacja krótko mówiąc zapewnia niższe raty miesięczne przy jednoczesnym wzroście kosztów całkowitych obsługi zobowiązania lub gwarantuje niższe koszty całkowite w zamian za nieco wyższą ratę miesięczną. Strategia optymalizacji zależy zatem w dużym stopniu od kredytobiorcy i od wykazania pozytywnej zdolności kredytowej. Racjonalne działanie to porównanie wielu ofert konsolidacyjnych, nie tylko w bankach, ale też w wyspecjalizowanych firmach oddłużeniowych. Konsolidacja to niewielkie ryzyko. Musisz jednak uważać, aby po restrukturyzacji nie zaciągać kolejnych pożyczek krótko, czy długoterminowych.
